配套盡職免責指導意見正細化 金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法待發(fā)

加強對民營小微、三農(nóng)等領域的金融支持一直是普惠金融政策的著力點。最近一段時間，從國務院到央行、銀保監(jiān)會，監(jiān)管高層再次就普惠金融密集發(fā)聲，部署下一步政策措施。

記者從2019普惠金融高峰論壇獲悉，監(jiān)管部門將進一步加強制度保障來促進普惠金融發(fā)展。目前，銀保監(jiān)會正在與人民銀行共同研究制定金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，擬于近期下發(fā)。與此同時。銀保監(jiān)會正在細化完善普惠金融業(yè)務的盡職免責指導意見。另外，監(jiān)管部門還將進一步加強政策引領，推動數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

成效顯著 制度保障將進一步強化

實際上，隨著前期各項政策措施的落地，普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得積極成效。根據(jù)銀保監(jiān)會普惠金融部副巡視員李青川在發(fā)言時披露的數(shù)據(jù)，小微企業(yè)貸款量增價降，截至今年5月末，普惠型小微企業(yè)的貸款余額10.25萬億，比2018年年初增長了33.46%，高于各項貸款的增速14.17個百分點。今年前5個月新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)的貸款利率是6.89%，較2018年一季度降低0.92個百分點。

此外，農(nóng)村基礎金融服務破面提質(zhì)成效顯著。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到96%，基礎金融服務的村級覆蓋率達到了97%。

銀行和非銀機構均在發(fā)力普惠金融業(yè)務。據(jù)中國建設銀行行長劉桂平介紹，截至今年5月末，建行普惠金融貸款客戶數(shù)近150萬戶，貸款余額超過8000億，今年前5個月普惠貸款新增近1500億，增量居五大行首位，增速超過30%。平安普惠董事長兼CEO趙容奭表示，通過聚合模式，平安普惠已經(jīng)服務了超過一千萬小微企業(yè)主、個體工商戶和自雇人士，2019年一季度的新增業(yè)務中，超過60%的客戶沒獲得過銀行的經(jīng)營類貸款。

值得注意的是，最近，普惠金融政策層面再出利好。近日召開的國務院常務會議，確定進一步降低小微企業(yè)融資實際利率的措施，決定開展深化民營和小微企業(yè)金融服務綜合改革試點。

李青川表示，下一步銀保監(jiān)會將繼續(xù)強化制度保障，凝聚各方合力，共同推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。銀保監(jiān)會正在與人民銀行共同研究制定金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，擬于近期下發(fā)。同時為解決信貸利率的后顧之憂，銀保監(jiān)會正在細化完善普惠金融業(yè)務的盡職免責指導意見。此外，還將發(fā)揮地方政府的職能作用，通過貼息、補貼、獎勵等配套措施，引導政府型融資擔保機構降低融資擔保費率，進而降低小微企業(yè)的貸款和涉農(nóng)貸款的綜合融資成本。

科技賦能降低普惠金融成本

值得注意的是，科技正成為推動普惠金融發(fā)展的重要力量。諸多機構都在探索如何運用數(shù)字科技的手段來助推相關業(yè)務開展。

建信金融科技公司副總裁姜俊表示，普惠金融中的一大難點在于信息不對稱，解決的切入點則是強化金融科技對數(shù)據(jù)的挖掘應用：一方面是強化金融視角對數(shù)據(jù)的挖掘應用，但又不能局限于金融數(shù)據(jù)，更要廣泛地關注客戶的行為數(shù)據(jù)等信息；另一方面是盡可能的擴展數(shù)據(jù)源，在場景中挖掘交易相關的閉環(huán)數(shù)據(jù)，推動數(shù)據(jù)的融合應用。為此建信金科正在用技術的手段推動政務、貿(mào)易等場景的數(shù)字化轉型。

中國保險監(jiān)督管理委員會原副主席魏迎寧表示，這兩年相關保費收入有所放緩，其原因還是創(chuàng)新不夠。“保險產(chǎn)品更復雜，存在更多信息不對稱，所以多年以來，銷售誤導、理賠難、高手續(xù)費、經(jīng)營成本高的問題沒有徹底解決，下一步應用保險科技在銷售產(chǎn)品服務和商業(yè)模式方面進行創(chuàng)新，可以促進保險普惠。”他說。

央行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平表示，數(shù)字技術與普惠金融的有機結合，深刻改變了普惠金融的發(fā)展方式。一方面支持了大中型金融機構的成功轉型，另一方面支撐了我國金融機構實現(xiàn)業(yè)務流程再造，同時也使金融服務突破了時空限制。

他表示，下一階段，將進一步加強政策引領，推動數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。一是注重科技賦能，重視數(shù)字金融的發(fā)展?jié)摿Γ欢菑娀L險防控，推進數(shù)字普惠金融穩(wěn)定發(fā)展；三是精準平衡關系，推進數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展；四是加強政策引領，推動數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展；五是貫徹發(fā)展理念，推動數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

普惠金融體系應多類型多層次

由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，各有特點，因此普惠金融服務也不能一概而論。對此，多位與會人士建議，發(fā)展普惠金融應當進一步推動建立多位一體的分層次、多類型的普惠金融體系，一方面，各類金融機構應該進一步分層，服務不同的細分市場；另一方面，除了商業(yè)性金融之外，政策性金融體系應該發(fā)揮更大作用。

中國國際經(jīng)濟交流中心學術委員會副主任、國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮在主旨演講時表示，中國實體經(jīng)濟生產(chǎn)主體分為大中經(jīng)濟體和小微經(jīng)濟體兩類，與之相對，金融機構和業(yè)務也應該進行相應層次劃分，所有的大中小金融機構都應該根據(jù)自身的條件、環(huán)境和特長選擇自己服務對象的定位。

中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣亦持有類似觀點。他強調(diào)，金融、特別是普惠金融需要建立一個全方位、多層次和具備互補性的生態(tài)系統(tǒng)。在貸款規(guī)模100萬以下的市場，就可以區(qū)分出好幾個不同層次來，而實踐也表明，不同的機構專注于不同的細分市場，能夠做出非常好的成績來。他還表示，在普惠金融生態(tài)體系中，銀行和非銀機構的配合也非常重要。平安集團聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎也表示，在國內(nèi)市場，銀行業(yè)在政策引導下迅速發(fā)展，在服務核心小微企業(yè)方面可圈可點。但面對更小額、分散的長尾人群方面，非銀機構還有大量的潛力未被釋放。

此外，不少與會人士也表示，要提高金融的“普惠性”，除了發(fā)揮商業(yè)性金融機構的作用外，還必須要推進我國政策性金融體系的改革創(chuàng)新。
工信部中小企業(yè)局副局長王海林建議，應當增加金融供給層面的政策性金融供給。“促進中小企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難，融資貴是一個政策性問題，如果僅僅依靠商業(yè)性金融去實現(xiàn)政策性目標可能會帶來一些問題。商業(yè)金融不可或缺，但政策性金融同樣不可或缺。”王海林表示。