在嚴防資金空轉套利、加大金融支持實體力度的監(jiān)管基調下，今年以來，銀行信貸資金違規(guī)輸血股市、樓市罰單明顯增多，百萬級以上大額罰單中，相關罰單占比接近四成。業(yè)內人士預計，四季度，嚴防資金違規(guī)流向股市、房地產等領域仍是監(jiān)控重點。
多家銀行因違規(guī)操作受罰
今年以來，銀保監(jiān)會披露銀行機構罰單22張，地方銀保監(jiān)局及銀保監(jiān)分局披露罰單數(shù)量1500余張。從罰單金額看，近半數(shù)千萬級以上罰單為銀保監(jiān)會開出。
9月4日，銀保監(jiān)會罕見連續(xù)公布近30張行政處罰決定，涉及民生銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、中國華融等五家金融機構，共計25名責任人受罰。其中，民生銀行、浙商銀行被罰上億元，廣發(fā)銀行被罰超9000萬元以上。針對民生銀行違規(guī)為房地產企業(yè)繳納土地出讓金提供融資、為“四證”不全的房地產項目提供融資等多項違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會對其罰沒合計1.08億元，并對八名責任人員給予警告并罰款5萬元的行政處罰。
8月28日，銀保監(jiān)會披露了對農行、建行的罰單，兩大國有銀行分別被罰沒5315.6萬元、3920萬元。披露信息顯示，農業(yè)銀行業(yè)務違規(guī)，集中在信貸和不良處置領域、理財銷售領域，包括銷售非保本理財產品違規(guī)出具承諾函、面向一般個人投資者銷售的理財產品投向股權投資。建設銀行被處罰原因集中在理財和同業(yè)投資領域。該行兩名分行高管被指屢查屢犯，對監(jiān)管已發(fā)現(xiàn)問題整改不到位。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進認為，監(jiān)管部門對部分違規(guī)銀行開出大額罰單，體現(xiàn)了金融政策從緊傾向。“今年銀行貸款額度相對充裕，很多違規(guī)或任性的貸款導致貸款風險增大，甚至影響貸款秩序，開出大額罰單是為了更好地防范金融風險。”他說。
從罰單數(shù)量上看，農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行機構占多數(shù)，不過大額罰單主要集中在大銀行。例如，武漢農商行因未按規(guī)定向監(jiān)管部門報送關聯(lián)交易情況報告、違規(guī)向關系人發(fā)放信用貸款等多項違法違規(guī)行為，被湖北銀保監(jiān)局連發(fā)15張罰單；重慶農商行因未嚴格監(jiān)控貸款資金流向致部分貸款被土儲機構使用、貸款資金被挪用等原因在一個月內數(shù)次領到罰單。
違規(guī)輸血股市樓市遭嚴查
從違規(guī)原因看，信貸違規(guī)依然是重災區(qū)，超半數(shù)罰單、逾60%罰金涉及信貸相關問題。業(yè)內人士表示，在當前政策支持小微企業(yè)貸款背景下，貸款利率處于歷史低位，為防范利率較低的信貸資金違規(guī)進入股市、樓市套利，今年以來，監(jiān)管始終堅持嚴查企業(yè)經營貸投向，對違規(guī)行為處罰從嚴從重。據(jù)統(tǒng)計，今年以來，百萬級以上罰單中涉及違規(guī)輸血股市、樓市占比達40%，高于去年同期。
受處罰銀行既有大銀行、股份制銀行，也有大批地方性法人銀行。例如，因涉及信貸資金被挪用于支付購買土地款項、信貸資金違規(guī)流入股市等原因，農行金華分行被銀保監(jiān)會金華監(jiān)管分局開出145萬元罰單；平安銀行北京分行因涉及“采取不正當手段發(fā)放貸款、個人貸款資金違規(guī)流入房地產領域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定”等操作，被銀保監(jiān)會開出777.22萬元罰單；遼寧燈塔農商行因違規(guī)使用信貸資金入股等被遼陽銀保監(jiān)分局處以300萬元罰款。
麻袋研究院高級研究員王詩強指出，目前銀行對于貸款業(yè)務監(jiān)管力度明顯加強，但貸后進行資金用途干預仍有難度。“有客戶為了套利往往多頭開戶，原放款銀行難以監(jiān)督客戶資金流向。銀行只能通過要求客戶提交消費記錄或者支付流水來控制資金流向，這需要大量工作人員進行審核，工作量大，運營成本較高。”他表示。
“從今年整體罰單情況看，無論是數(shù)量還是金額，都體現(xiàn)出監(jiān)管力度和處罰力度在不斷加強，特別是涉房涉股貸款違規(guī)更是重中之重。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，近幾年監(jiān)管對于銀行業(yè)的整治取得了明顯效果，銀行業(yè)合規(guī)經營意識提升，違法經營得到有效整治。監(jiān)管層對于銀行業(yè)的整治方向發(fā)生變化，開始從過去對金融市場和理財同業(yè)等業(yè)務治理，轉向信貸業(yè)務以及金融消費者權益保護方面。
強監(jiān)管嚴監(jiān)管常態(tài)化
業(yè)內人士表示，違規(guī)放貸或信貸資金監(jiān)督不力極易導致借款人違約和騙貸，給銀行信貸資金安全埋下風險隱患，同時，信貸資金繞道流入股市樓市，會導致居民杠桿率攀升，催生股市樓市泡沫。監(jiān)管嚴查銀行涉房資金端口，一方面是落實國家政策的需要，另一方面也有利于加強自身業(yè)務風險控制。
早在年初，監(jiān)管部門就定下了調控主基調，“防止資金‘空轉’套利”“嚴控個人貸款違規(guī)流入股市和房市”一再被強調。銀保監(jiān)會7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》明確要求，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，并規(guī)定貸款資金不得用于以下事項：購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資，固定資產、股本權益性投資，以及法律法規(guī)禁止的其他用途。
近期，銀保監(jiān)會再度公開點名資金違規(guī)流入樓市股市的現(xiàn)象，并提出要堅決糾正資金空轉、脫實向虛等行為，確保金融資源真正流向實體經濟中最需要的領域和環(huán)節(jié)。
銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤日前在媒體通氣會表示，今年銀保監(jiān)會將繼續(xù)開展銀行保險機構市場亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮，其中中小銀行信貸領域問題，資金空轉、脫實向虛等亂象仍將是整治重點。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，對于信貸資金的監(jiān)管仍會持續(xù)，而且力度或有所上升，針對金融機構的強力監(jiān)管，已經從此前抓重點、抓大案要案，轉變成了常態(tài)化。董希淼表示，強監(jiān)管、嚴監(jiān)管已成常態(tài)化，后續(xù)除了信貸領域違規(guī)外，信息安全、隱私保護、大數(shù)據(jù)保護以及金融消費者權益保護等也會成為監(jiān)管重點。