對消費者過度負債說“不”

《“95后”信用卡消費報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，因申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品受到年輕群體的追捧，成為許多“95后”首次嘗試信用消費時的首選。但是，部分網(wǎng)貸平臺過于寬松的審批流程與過量的放貸額度也給年輕人按時還款埋下了隱患。

貴州某高校大四學(xué)生小姜，平時習(xí)慣使用網(wǎng)貸服務(wù)，在超前消費影響下，其借貸次數(shù)越來越多，還款壓力也越來越大。“上半年一直待在家里上網(wǎng)課，沒有生活費，借了不少親戚的錢還貸，總算沒有‘爆雷’。”小姜說，他身邊還有不少同學(xué)甚至通過“以貸還貸”的方式周轉(zhuǎn)資金，抵還網(wǎng)絡(luò)貸款。

針對貸款門檻低所造成的過度舉債亂象，《征求意見稿》第十三條作出明確規(guī)定，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力；對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的1/3。

“先付后還更便捷”“開通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……借助大數(shù)據(jù)，層出不窮的網(wǎng)貸廣告精準投放于借貸人的手機之中，更有甚者誘使借貸人深陷債務(wù)危機，給家庭及社會帶來危害。為保護消費者合法權(quán)益，《征求意見稿》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明；禁止誘導(dǎo)借款人過度負債。

有關(guān)專家表示，《征求意見稿》的出臺，釋放出國家加強對網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管的積極信號。相關(guān)網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)社會責(zé)任，建立完善針對借貸風(fēng)險的測評與監(jiān)控體系，杜絕誤導(dǎo)引誘消費者超前過度消費。

引導(dǎo)網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)范化發(fā)展

除了保障消費者權(quán)益，《征求意見稿》還通過明文規(guī)定引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展。

當(dāng)前，不少網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司突破經(jīng)營區(qū)域限制，從事跨省經(jīng)營，其所引發(fā)的異地貸后風(fēng)控難、成本高等問題，為行業(yè)健康發(fā)展增添不少阻力。

對此，《征求意見稿》提出具體規(guī)范，小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展；未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，小額貸款公司不得跨省開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。專家表示，《征求意見稿》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司進行“地域限制”，將有效避免部分企業(yè)進行監(jiān)管套利或規(guī)避監(jiān)管，進而專注于為本地提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

此外，一些互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，依靠聯(lián)合貸款等模式規(guī)避杠桿限制，在對個人的零售貸款中，幾乎90%以上的資金都來源于銀行業(yè)。《征求意見稿》特別對聯(lián)合貸款作出明確規(guī)定，主要作為信息提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，不得幫助合作機構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定。在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)公司的出資比例不得低于30%。

中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認為，《征求意見稿》將有助于降低網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的杠桿率，保證放款后才能進行聯(lián)合貸款，這提高了企業(yè)自身的風(fēng)險約束條件，有效加強風(fēng)險控制。

行業(yè)迎來新一輪“洗牌”

業(yè)界人士指出，放開網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的初衷是為滿足小微企業(yè)融資需求，但部分網(wǎng)貸公司違法違規(guī)運營的問題頻發(fā)，暴露出網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)正處于良莠不齊、魚目混珠的狀態(tài)。

《征求意見稿》直接提高了經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的資金門檻，要求從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款的企業(yè)注冊資本不低于人民幣10億元，跨省經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)注冊資本不低于人民幣50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。

在資金管理方面，《征求意見稿》指出，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的公司應(yīng)當(dāng)強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入唯一放貸專戶方可放貸。

“《征求意見稿》若實施，將會給行業(yè)帶來新一輪的‘洗牌’。”北京偉博律師事務(wù)所律師李偉民在接受本報采訪時分析，“強監(jiān)管嚴準入的規(guī)定下，一些缺乏優(yōu)勢以及違法違規(guī)的小額貸款公司將面臨淘汰，為銀行和其他金融公司提供了擴大市場的機遇。同時，這也為中國金融穩(wěn)定和金融安全提供了有利保障，實際上是從根源保護廣大消費者的權(quán)益。”

黃震說，《征求意見稿》進一步規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時也提高了門檻、約束了企業(yè)行為，這將有利于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的良好經(jīng)營，促進普惠金融持續(xù)發(fā)展。