針對(duì)外界各種爭(zhēng)議，日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士回應(yīng)記者稱，“一二五”并非硬性考核指標(biāo)，而是方向性的指標(biāo)，也不會(huì)對(duì)單家銀行提出要求，將考慮銀行差異化發(fā)展。同時(shí)，該人士還強(qiáng)調(diào)，無(wú)論是國(guó)企還是民企，銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)皆不能放松。
在11月7日接受媒體采訪時(shí)，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清強(qiáng)調(diào)，初步考慮對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款要實(shí)現(xiàn)“一二五”的目標(biāo)，即在新增的公司類貸款中，大型銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，爭(zhēng)取3年以后，銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%。
對(duì)此，有市場(chǎng)人士擔(dān)憂，這是否會(huì)對(duì)銀行起到“一刀切”的效果，進(jìn)而產(chǎn)生過(guò)度放貸或者資產(chǎn)質(zhì)量下降的現(xiàn)象。上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋稱，不會(huì)采取簡(jiǎn)單機(jī)械的“一刀切”模式，會(huì)尊重銀行定位及基于風(fēng)險(xiǎn)管控的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。銀行應(yīng)該按照市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的民營(yíng)企業(yè)提供和國(guó)有企業(yè)同樣的信貸支持。他強(qiáng)調(diào)，例如泰隆銀行、臺(tái)州銀行等銀行，民營(yíng)企業(yè)占客戶比例90%以上，這與它們所在地區(qū)和定位是有關(guān)的，無(wú)法要求所有銀行都能擁有同樣的“節(jié)奏”，否則也與監(jiān)管一直強(qiáng)調(diào)的“差異化發(fā)展”相悖。
無(wú)論是習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的表示，還是郭樹(shù)清接受媒體采訪時(shí)表達(dá)的觀點(diǎn)，都透露出對(duì)任何所有制都要“同等對(duì)待”，而不是在基本的硬性標(biāo)準(zhǔn)上傾斜于某一類企業(yè)的思路。設(shè)定“一二五”的方向指引，是為了幫助改變目前民營(yíng)企業(yè)在融資環(huán)境中的弱勢(shì)地位。“要明確規(guī)定，銀行在信貸政策、信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部考核方面，不得有任何所有制歧視。”郭樹(shù)清指出。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在銀行業(yè)貸款余額中，民營(yíng)企業(yè)貸款占25%，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的份額超過(guò)60%。民營(yíng)企業(yè)從銀行得到的貸款和其在經(jīng)濟(jì)中的比重還不相匹配、不相適應(yīng)。為扶持復(fù)雜多變經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的優(yōu)質(zhì)民企發(fā)展，同時(shí)也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)，監(jiān)管給予一定方向性指引及政策鼓勵(lì)，可以推動(dòng)打破“卷簾門”“玻璃門”“旋轉(zhuǎn)門”等隱形壁壘。
監(jiān)管的指引體現(xiàn)在幫助銀行從“懼貸、難貸、惜貸”到“敢貸、能貸、愿貸”。具體來(lái)看，過(guò)去，不少銀行信貸人員要對(duì)貸款負(fù)責(zé)，稍有不慎，將對(duì)不良貸款追償負(fù)有連帶責(zé)任。而與國(guó)企等具有“軟性預(yù)算約束”的機(jī)構(gòu)相比，民企償貸壓力更大，相應(yīng)地，為其放貸風(fēng)險(xiǎn)更高。此次郭樹(shù)清強(qiáng)調(diào)的“建立盡職免責(zé)、糾錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制”，即是從“懼、難、惜”三個(gè)字背后的原因入手。
此外，當(dāng)下監(jiān)管還在推進(jìn)聯(lián)合授信機(jī)制，防止大型企業(yè)過(guò)度占用信貸資源。由于信息不對(duì)稱的原因，過(guò)去各家銀行對(duì)某一單一企業(yè)掌握的信息不盡相同，在貸款上可能存在盲目性，導(dǎo)致過(guò)度授信的問(wèn)題。聯(lián)合授信機(jī)制則使所有銀行對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、負(fù)債狀況有所掌握，共同測(cè)算合理信貸水平。在效果上，這一措施也能夠把大企業(yè)過(guò)多的信貸資源“擠”出一部分用于小微和民營(yíng)企業(yè)。據(jù)記者了解，目前，聯(lián)合授信已經(jīng)在每個(gè)省找了不同類型的企業(yè)推進(jìn)試點(diǎn)工作，并將總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷完善。
事實(shí)上，服務(wù)民營(yíng)企業(yè)與銀行自身穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)是相一致的。當(dāng)前，我國(guó)正處于從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，若不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，將難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)的根本出路在于轉(zhuǎn)型發(fā)展，在于回歸本源，因此，必須以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，在解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問(wèn)題的同時(shí)，不斷優(yōu)化信貸和客戶結(jié)構(gòu)，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而民營(yíng)企業(yè)是銀行業(yè)的戰(zhàn)略性客戶資源，特別是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理良好、負(fù)債水平合理的民營(yíng)企業(yè)，成長(zhǎng)性極強(qiáng)，潛能巨大。
另外，從近幾年的實(shí)踐來(lái)看，對(duì)中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)加大支持力度，需要銀行更好地改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，加大技術(shù)的投入及運(yùn)用效率，這對(duì)銀行業(yè)下一步發(fā)展及國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)益處頗多。
從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，一方面，民營(yíng)企業(yè)分散化、多元化的決策，有助于銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，郭樹(shù)清在接受采訪時(shí)提到，很多民營(yíng)企業(yè)融資渠道較多，除了從銀行貸款外，還包括小貸公司、融資租賃、典當(dāng)行、私募基金等類金融機(jī)構(gòu)以及民間融資等，有的年化利率高達(dá)30%以上，使不少民營(yíng)企業(yè)不堪重負(fù)，加大了信用違約概率，同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)傳染到銀行體系。
所以，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸支持與銀行穩(wěn)健發(fā)展并不矛盾。特別需要強(qiáng)調(diào)的是，信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)并不會(huì)因此放松，對(duì)于經(jīng)營(yíng)混亂、公司治理水平低、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的企業(yè)以及惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，無(wú)論國(guó)企還是民企，皆不屬于銀行支持的對(duì)象。
“不能為了完成民營(yíng)企業(yè)貸款而貸款，銀行有風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管也有風(fēng)險(xiǎn)的指引和要求。”上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士強(qiáng)調(diào)。此外，記者了解到，對(duì)于在支持民營(yíng)企業(yè)時(shí)如何盡職免責(zé)，銀保監(jiān)會(huì)要求各銀行制定具體的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，避免產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
截至今年9月末，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款余額已經(jīng)達(dá)到了30.4萬(wàn)億元。同時(shí)，18家主要商業(yè)銀行三季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率已經(jīng)控制在6.23%，較一季度下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)。解決橫亙?cè)诿駹I(yíng)企業(yè)面前的“融資高山”已邁出實(shí)質(zhì)性步伐。而解決民企對(duì)多元化產(chǎn)品及服務(wù)的需求，將是銀行下一步轉(zhuǎn)型與改革的重點(diǎn)所在。
在11月7日接受媒體采訪時(shí)，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清強(qiáng)調(diào)，初步考慮對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款要實(shí)現(xiàn)“一二五”的目標(biāo)，即在新增的公司類貸款中，大型銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，爭(zhēng)取3年以后，銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%。
對(duì)此，有市場(chǎng)人士擔(dān)憂，這是否會(huì)對(duì)銀行起到“一刀切”的效果，進(jìn)而產(chǎn)生過(guò)度放貸或者資產(chǎn)質(zhì)量下降的現(xiàn)象。上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋稱，不會(huì)采取簡(jiǎn)單機(jī)械的“一刀切”模式，會(huì)尊重銀行定位及基于風(fēng)險(xiǎn)管控的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。銀行應(yīng)該按照市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的民營(yíng)企業(yè)提供和國(guó)有企業(yè)同樣的信貸支持。他強(qiáng)調(diào)，例如泰隆銀行、臺(tái)州銀行等銀行，民營(yíng)企業(yè)占客戶比例90%以上，這與它們所在地區(qū)和定位是有關(guān)的，無(wú)法要求所有銀行都能擁有同樣的“節(jié)奏”，否則也與監(jiān)管一直強(qiáng)調(diào)的“差異化發(fā)展”相悖。
無(wú)論是習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的表示，還是郭樹(shù)清接受媒體采訪時(shí)表達(dá)的觀點(diǎn)，都透露出對(duì)任何所有制都要“同等對(duì)待”，而不是在基本的硬性標(biāo)準(zhǔn)上傾斜于某一類企業(yè)的思路。設(shè)定“一二五”的方向指引，是為了幫助改變目前民營(yíng)企業(yè)在融資環(huán)境中的弱勢(shì)地位。“要明確規(guī)定，銀行在信貸政策、信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部考核方面，不得有任何所有制歧視。”郭樹(shù)清指出。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在銀行業(yè)貸款余額中，民營(yíng)企業(yè)貸款占25%，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的份額超過(guò)60%。民營(yíng)企業(yè)從銀行得到的貸款和其在經(jīng)濟(jì)中的比重還不相匹配、不相適應(yīng)。為扶持復(fù)雜多變經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的優(yōu)質(zhì)民企發(fā)展，同時(shí)也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)，監(jiān)管給予一定方向性指引及政策鼓勵(lì)，可以推動(dòng)打破“卷簾門”“玻璃門”“旋轉(zhuǎn)門”等隱形壁壘。
監(jiān)管的指引體現(xiàn)在幫助銀行從“懼貸、難貸、惜貸”到“敢貸、能貸、愿貸”。具體來(lái)看，過(guò)去，不少銀行信貸人員要對(duì)貸款負(fù)責(zé)，稍有不慎，將對(duì)不良貸款追償負(fù)有連帶責(zé)任。而與國(guó)企等具有“軟性預(yù)算約束”的機(jī)構(gòu)相比，民企償貸壓力更大，相應(yīng)地，為其放貸風(fēng)險(xiǎn)更高。此次郭樹(shù)清強(qiáng)調(diào)的“建立盡職免責(zé)、糾錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制”，即是從“懼、難、惜”三個(gè)字背后的原因入手。
此外，當(dāng)下監(jiān)管還在推進(jìn)聯(lián)合授信機(jī)制，防止大型企業(yè)過(guò)度占用信貸資源。由于信息不對(duì)稱的原因，過(guò)去各家銀行對(duì)某一單一企業(yè)掌握的信息不盡相同，在貸款上可能存在盲目性，導(dǎo)致過(guò)度授信的問(wèn)題。聯(lián)合授信機(jī)制則使所有銀行對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、負(fù)債狀況有所掌握，共同測(cè)算合理信貸水平。在效果上，這一措施也能夠把大企業(yè)過(guò)多的信貸資源“擠”出一部分用于小微和民營(yíng)企業(yè)。據(jù)記者了解，目前，聯(lián)合授信已經(jīng)在每個(gè)省找了不同類型的企業(yè)推進(jìn)試點(diǎn)工作，并將總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷完善。
事實(shí)上，服務(wù)民營(yíng)企業(yè)與銀行自身穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)是相一致的。當(dāng)前，我國(guó)正處于從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，若不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，將難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)的根本出路在于轉(zhuǎn)型發(fā)展，在于回歸本源，因此，必須以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，在解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問(wèn)題的同時(shí)，不斷優(yōu)化信貸和客戶結(jié)構(gòu)，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而民營(yíng)企業(yè)是銀行業(yè)的戰(zhàn)略性客戶資源，特別是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理良好、負(fù)債水平合理的民營(yíng)企業(yè)，成長(zhǎng)性極強(qiáng)，潛能巨大。
另外，從近幾年的實(shí)踐來(lái)看，對(duì)中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)加大支持力度，需要銀行更好地改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，加大技術(shù)的投入及運(yùn)用效率，這對(duì)銀行業(yè)下一步發(fā)展及國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)益處頗多。
從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，一方面，民營(yíng)企業(yè)分散化、多元化的決策，有助于銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，郭樹(shù)清在接受采訪時(shí)提到，很多民營(yíng)企業(yè)融資渠道較多，除了從銀行貸款外，還包括小貸公司、融資租賃、典當(dāng)行、私募基金等類金融機(jī)構(gòu)以及民間融資等，有的年化利率高達(dá)30%以上，使不少民營(yíng)企業(yè)不堪重負(fù)，加大了信用違約概率，同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)傳染到銀行體系。
所以，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸支持與銀行穩(wěn)健發(fā)展并不矛盾。特別需要強(qiáng)調(diào)的是，信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)并不會(huì)因此放松，對(duì)于經(jīng)營(yíng)混亂、公司治理水平低、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的企業(yè)以及惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，無(wú)論國(guó)企還是民企，皆不屬于銀行支持的對(duì)象。
“不能為了完成民營(yíng)企業(yè)貸款而貸款，銀行有風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管也有風(fēng)險(xiǎn)的指引和要求。”上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士強(qiáng)調(diào)。此外，記者了解到，對(duì)于在支持民營(yíng)企業(yè)時(shí)如何盡職免責(zé)，銀保監(jiān)會(huì)要求各銀行制定具體的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，避免產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
截至今年9月末，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款余額已經(jīng)達(dá)到了30.4萬(wàn)億元。同時(shí)，18家主要商業(yè)銀行三季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率已經(jīng)控制在6.23%，較一季度下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)。解決橫亙?cè)诿駹I(yíng)企業(yè)面前的“融資高山”已邁出實(shí)質(zhì)性步伐。而解決民企對(duì)多元化產(chǎn)品及服務(wù)的需求，將是銀行下一步轉(zhuǎn)型與改革的重點(diǎn)所在。