去年7月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。針對《辦法》實施過程中遇到的實際問題，《通知》設(shè)置了多項更為具體、量化的監(jiān)管要求。具體而言，一是落實風(fēng)險控制，二是明確三項定量指標(biāo)，三是嚴控跨地域經(jīng)營，此外，進一步明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的規(guī)定。

三項定量指標(biāo)明確底線要求

根據(jù)《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

作為近年來銀行業(yè)興起的新型貸款方式，互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)一些隱患。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的基本法，《辦法》較為開放包容，鼓勵商業(yè)銀行、消費金融公司在防范風(fēng)險的前提下積極探索互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。在《辦法》印發(fā)半年之后，監(jiān)管部門印發(fā)《通知》，在出資比例、集中度、限額管理等三個方面明確定量指標(biāo)，并嚴控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。《通知》大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對《辦法》的進一步細化和修正。主要目的在于，落實中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺經(jīng)濟發(fā)展的一系列要求，進一步加強金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險。

針對具體的三項指標(biāo)，在出資比例方面，《通知》明確，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；在集中度指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；在限額指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

董希淼表示，對聯(lián)合貸款出資比例實行限制，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴張。“30%”這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》對小貸公司的出資比例一致。貸款集中度指標(biāo)，主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”，過度依賴單一的外部合作對象。而限額指標(biāo)，主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無序增長。

明確禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營

《通知》明確禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營。這與一貫的監(jiān)管思路一脈相承。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，立足本地市場、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風(fēng)險隱患。

正在征求意見的《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》，明確做出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時，《辦法》也提出，監(jiān)管機構(gòu)可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。

此次《通知》進一步明確嚴控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

“《通知》也充分考慮部分機構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構(gòu)其他規(guī)定條件的機構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。”上述負責(zé)人稱。

董希淼認為，《通知》對中小銀行影響最大的就是“嚴控跨地域經(jīng)營”。這與地方法人銀行回歸本地、回歸本源的總體原則是一致的。要求地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來較大影響。

“但簡單按照線下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款，或有‘畫地為牢’等問題。在當(dāng)前人員流動較大的社會背景下，如何界定跨地域經(jīng)營，按照用戶的工作地、戶籍地還是按照社保繳納地或其他標(biāo)準來界定，在實踐中也需要進一步探索。”董希淼進一步解釋。

值得一提的是，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護客戶合法權(quán)益，《通知》設(shè)置了過渡期，具體分兩階段執(zhí)行，同時鼓勵有條件的機構(gòu)提前達標(biāo)：一是對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標(biāo)準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢；二是對出資比例標(biāo)準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

“較長的過渡期，給銀行留出了充分的整改時間，有助于保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，減少對客戶的影響。”董希淼表示。